01 In diesem Kapitel schauen wir uns übliche Formen von Krediten an. 02 Zunächst ein Kredit, den fast jeder kennt, nämlich den Dispokredit. Der Dispositionskredit ist ein Überziehungskredit für das Girokonto. Die Bank räumt dem Verbraucher damit die Möglichkeit ein, bei Bedarf mehr Geld auszugeben, als tatsächlich auf dem Konto ist; daher auch die Bezeichnung „eingeräumte Kontoüberziehung“. Wenn Sie nicht darauf achten, wird der Dispokredit automatisch in Anspruch genommen, falls Sie zum Beispiel am Monatsende nicht mehr genügend Geld auf dem Girokonto haben! 03 Die Bank legt dabei fest, bis zu welcher Höchstgrenze Sie Ihr Konto überziehen dürfen. Die Höhe dieses Betrages hängt vor allen Dingen von Ihrer Kreditwürdigkeit und der Höhe der regelmäßigen Einkünfte ab, die auf dem Girokonto eingehen. 04 Vorteile eines Dispokredits sind, dass er sehr flexibel, jederzeit verfügbar und unbürokratisch ist. Es somd keine speziellen Anträge oder Verwendungsnachweise nötig. Nachteile sind die sehr hohen Zinsen, die oft über zehn oder sogar fünfzehn Prozent pro Jahr liegen. Der Dispokredit ist dadurch sehr teuer bei längerer Nutzung. Es gibt die Gefahr der Schuldenfalle bei unkontrollierter Nutzung. Aufgrund der Nachteile sollte eine Umschuldung in einen zinsgünstigeren Ratenkredit vorgenommen werden, sofern eine dauerhafte Inanspruchnahme des Dispokredits absehbar ist. 05 Was ist nun ein Ratenkredit? Der Ratenkredit oder Konsumentenkredit ist ein Kredit mit fest vereinbartem Zins und fester Laufzeit. Damit können Sie sich eine größere Summe von einem Kreditinstitut leihen, um sie beispielsweise für eine teurere Anschaffung zu nutzen. Den Kredit zahlen Sie monatlich in gleichen Raten zurück, nachdem Sie das Geld erhalten haben. Übliche Laufzeiten sind zwischen zwölf bis vierundachtzig Monaten. Typische Verwendungszwecke sind die Finanzierung von Anschaffungen wie Autos, Möbeln oder Elektronikgeräte. 06 Wie viel Geld bekommen Sie und welche Sicherheit müssen Sie bei einem Ratenkredit angeben? Ratenkredite werden je nach Ihrem Bedarf und Ihrer Bonität in der Regel bis zu einer Höhe von fünfzigtausend Euro gewährt. Als Sicherheit dafür, dass Sie den Kredit auch zurückzahlen, verlangen die Banken im Vertrag oft eine Gehaltsabtretung. Damit wird das Kreditinstitut ermächtigt, sich im Fall von Zahlungsstörungen den pfändbaren Betrag direkt von Ihrem Arbeitgeber auszahlen zu lassen. Bei Auto-Finanzierungen ist eine so genannte Sicherungsübereignung üblich. Das bedeutet, dass der Kunde das rechtliche Eigentum an dem neu angeschafften Pkw der Bank überträgt, die den Kauf finanziert hat. Er kann das Auto uneingeschränkt nutzen, darf es aber erst verkaufen, wenn er den Kredit abgelöst hat. 07 Dies ist der typische Verlauf eines Ratenkredits. Er wurde ab April zweitausendzehn über einhunderttausend Euro abgeschlossen und war im Dezember zweitausendsechzehn abgezahlt. In Rot sehen Sie die konstanten Raten von fünfhundert Euro pro Monat, also sechstausend Euro pro Jahr. In Blau erkennen Sie, wie viel von den Raten für die Zinszahlungen verwendet wurden. Zunächst machen die Zinszahlungen einen Großteil der Rate aus und die Tilgung ist gering. Mit der Zeit dreht sich dieses Verhältnis um. Insgesamt wurden knapp einundvierzigtausend-sechshundert Euro an Zinsen bezahlt. 08 Die Vorteile eines Ratenkredits liegen in den festen Zinsen und Raten, dies bietet Planungssicherheit. Oft ist bei kleineren Krediten kein Verwendungsnachweis nötig, was eine flexible Nutzung möglich macht. Nachteile sind höhere Zinsen als bei besicherten Krediten. Eine vorzeitige Rückzahlung kann mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden sein. 09 Was ist ein Rahmenkredit? Ein Rahmenkredit ist ein dem Bankkunden gewährter Kreditrahmen, der bei Bedarf bis zur vereinbarten Maximalhöhe ausgeschöpft werden kann. Das klingt zunächst ähnlich wie ein Dispokredit. Aber ein Rahmenkredit ist häufig losgelöst vom Girokonto. Der Rahmenkredit muss also nicht unbedingt bei der Bank abgeschlossen werden, bei der Sie Ihr Girokonto haben. 10 Für die Eröffnung eines Rahmenkredits wird, wie bei jedem anderen Kredit auch, eine Bonitätsprüfung durchgeführt und auch eine Schufa-Auskunft eingeholt. Die Laufzeit eines Rahmenkredits ist üblicherweise nicht begrenzt. Der Kreditnehmer oder die Bank können den Kredit aber jederzeit unter Einhaltung der vertraglichen Kündigungsfrist und dem vollständigen Ausgleich des Kreditbetrags beenden. 11 In der Regel gibt es keine Mindestsumme, die Sie abrufen müssen. Ihr Kreditrahmen ist übrigens sofort verfügbar, nachdem die Bank Ihnen das Rahmenkredit Konto eingerichtet hat. Rufen Sie nichts vom Rahmenkredit ab, zahlen Sie auch keine Zinsen.  Wenn Sie den Rahmenkredit zurückzahlen wollen, sind Sie in vielen Fällen an eine kleine monatliche Mindestrate gebunden, die Sie zum vertraglich bestimmten Zeitpunkt wieder auf das Rahmenkreditkonto überweisen. Laut Stiftung Warentest beträgt diese Mindestrate oft rund zwei Prozent des abgerufenen Rahmenkredit Betrages oder mindestens fünfzig Euro. Sie können aber auch Teilbeträge oder den gesamten in Anspruch genommenen Betrag auf einmal begleichen oder die Mindestrate des Abrufkredits freiwillig erhöhen. 12 Die Zinsen für einen Rahmenkredit sind in der Regel deutlich günstiger als die für einen Dispokredit. Daher eignet sich ein Rahmenkredit beispielsweise auch zum Ablösen eines überzogenen Dispos. Gleichzeitig sind die Rahmenkredit Zinsen aber höher als die für einen Ratenkredit. 13 Die Vorteile eines Rahmenkredits liegen in seiner Flexibilität in Vergleich zu einem Ratenkredit und in seinen oft günstigeren Zinsen als ein Dispokredit. Als Nachteile sind die höheren Zinskosten als bei festen Ratenkrediten zu nennen. Außerdem ist eine gewisse Disziplin erforderlich, um nicht dauerhaft in der Kreditlinie zu bleiben. 14 Zum Abschluß noch eine Unterscheidung der Begriffe Kredit und Darlehen. Kredite können bereits für kleinere Beträge aufgenommen werden, viele Banken vergeben Kleinkredite bereits ab eintausend Euro. Kredite haben typischerweise eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren, ein Darlehen kann dagegen auch über Jahrzehnte laufen. Dagegen bezieht sich ein Darlehen in der Regel auf höhere Summen. Darlehen werden von den Banken mit Laufzeiten von zehn bis vierzig Jahren angeboten. Beispiele dafür sind langfristige Darlehen zur Immobilienfinanzierung oder zur Unternehmensgründung. Darlehen werden in einem separaten Video behandelt; der Link dazu befindet sich in dieser Videobeschreibung. In diesem Kapitel schauen wir uns übliche Formen von Krediten an, nämlich Dispokredite, Ratenkredite und Rahmenkredite: https://www.youtube.com/watch?v=UGPNt1awcps #Kredit #Dispokredit #Ratenkredit #Konsumentenkredit #Kontoüberziehung #Sicherheit #Laufzeit #Zinsen #Raten #Rahmenkredit #Darlehen #Disziplin